15 października 2024

Czym różni się odfrankowienie od unieważnienia umowy kredytowej?

 

Kredyty we frankach szwajcarskich to temat, który od lat budzi duże emocje wśród polskich kredytobiorców. W wyniku rosnącego kursu franka szwajcarskiego wiele osób zadłużonych w tej walucie zaczęło szukać sposobów na walkę z bankami. Dwie główne ścieżki, które pojawiają się w takich sprawach, to odfrankowienie oraz unieważnienie umowy kredytowej. Chociaż oba te rozwiązania mogą przynieść korzyści kredytobiorcom, różnią się one w zakresie skutków prawnych i finansowych. W tym artykule wyjaśniamy, na czym polegają te dwie opcje i jak mogą wpłynąć na Twoją sytuację finansową.

 

1. Co to jest odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu to proces, który polega na usunięciu z umowy kredytowej zapisów związanych z indeksowaniem (lub denominowaniem) kredytu do franka szwajcarskiego (CHF). W praktyce oznacza to, że kredyt, który początkowo był powiązany z kursem waluty obcej, staje się kredytem złotówkowym – jednak z oprocentowaniem wynikającym z umowy (zwykle niższym niż dla standardowych kredytów złotówkowych).

Odfrankowienie nie anuluje całej umowy, a jedynie usuwa niekorzystne klauzule dotyczące walutowości, które były nieuczciwe. W efekcie kredytobiorca nadal spłaca kredyt, ale już bez odniesienia do kursu franka, a na warunkach dla kredytu złotowego, najczęściej z oprocentowaniem LIBOR lub SARON, które były korzystniejsze niż w standardowych kredytach złotowych.

 

Korzyści odfrankowienia:
  • Brak ryzyka kursowego – kredyt nie jest już powiązany z kursem franka szwajcarskiego, co oznacza, że kredytobiorca nie ponosi ryzyka wzrostu kursu CHF.
  • Oszczędności na przyszłych ratach – odfrankowienie może znacząco obniżyć raty kredytu, ponieważ wyeliminowane zostaje indeksowanie kredytu kursem franka.
  • Rozliczenie nadpłat – kredytobiorca ma prawo do żądania zwrotu nadpłat wynikających z wcześniejszych, wyższych rat spłaconych w wyniku wzrostu kursu CHF.
  •  
Jakie są skutki prawne odfrankowienia?
  • Utrzymanie umowy kredytowej – odfrankowienie nie prowadzi do unieważnienia umowy kredytowej. Kredytobiorca nadal spłaca swoje zobowiązanie, ale na nowych, korzystniejszych warunkach.
  • Zmiana sposobu rozliczeń – kredyt przestaje być indeksowany do waluty obcej, staje się kredytem złotowym.
  •  

2. Co to jest unieważnienie umowy kredytowej?

Unieważnienie umowy kredytowej to bardziej radykalne rozwiązanie niż odfrankowienie. Polega ono na uznaniu, że umowa kredytowa była nieważna od samego początku, co oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie istniała. W wyniku tego kredytobiorca jest zobowiązany zwrócić bankowi wyłącznie kwotę kapitału, który otrzymał w ramach kredytu, a bank musi zwrócić wszystkie kwoty, które kredytobiorca zapłacił w związku z tą umową (raty kapitałowe, odsetki, prowizje).

 

Korzyści unieważnienia kredytu:
  • Zwolnienie z dalszych zobowiązań – po unieważnieniu umowy kredytobiorca nie ma już żadnych zobowiązań wobec banku, poza zwrotem kwoty kapitału kredytu.
  • Zwrot zapłaconych środków – bank jest zobowiązany do zwrotu kredytobiorcy wszystkich zapłaconych rat, w tym także odsetek i prowizji.
  • Brak przyszłych kosztów kredytu – kredytobiorca po unieważnieniu umowy nie spłaca już żadnych rat ani odsetek.
  •  
Jakie są skutki prawne unieważnienia umowy kredytowej?
  • Rozwiązanie umowy od początku – unieważnienie oznacza, że umowa kredytowa nigdy nie istniała, a strony muszą wzajemnie zwrócić sobie to, co od siebie otrzymały.
  • Konieczność zwrotu kapitału – kredytobiorca musi oddać bankowi pełną kwotę kredytu, którą otrzymał. Oznacza to, że jeśli wziął kredyt na 300 000 zł, będzie musiał tę kwotę zwrócić.
  •  

3. Główne różnice między odfrankowieniem a unieważnieniem kredytu

Odfrankowienie i unieważnienie umowy kredytowej różnią się w kilku kluczowych aspektach, które mogą mieć duże znaczenie dla kredytobiorców:

 

Kwestia

Odfrankowienie

Unieważnienie umowy

Co się dzieje z umową?

Umowa pozostaje w mocy, ale przestaje być powiązana z kursem franka

Umowa jest uznawana za nieważną od samego początku

Spłata kredytu

Kredytobiorca nadal spłaca kredyt, ale w złotówkach i na korzystniejszych warunkach

Kredytobiorca nie ma obowiązku dalszej spłaty kredytu, ale musi zwrócić kapitał

Oprocentowanie

Zostaje oprocentowanie LIBOR/SARON (korzystniejsze niż w kredytach złotówkowych)

Brak dalszych odsetek

Ryzyko kursowe

Ryzyko kursowe jest wyeliminowane

Ryzyko kursowe nie ma znaczenia – umowa jest unieważniona

Zwrot nadpłat

Kredytobiorca może domagać się zwrotu nadpłat związanych z indeksacją do franka

Bank musi zwrócić wszystkie środki wpłacone przez kredytobiorcę

Koszt kredytu w przyszłości

Kredytobiorca nadal spłaca kredyt na nowych warunkach

Kredytobiorca nie spłaca kredytu, musi jedynie zwrócić kapitał

Rozliczenie z bankiem

Bank nie jest zobowiązany do zwrotu całości wpłat, jedynie nadpłaty

Bank musi zwrócić całość środków wpłaconych przez kredytobiorcę

 

4. Jakie rozwiązanie wybrać – odfrankowienie czy unieważnienie?

Wybór między odfrankowieniem a unieważnieniem umowy kredytowej zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz jego celów finansowych.

  • Odfrankowienie może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą nadal spłacać kredyt, ale na korzystniejszych warunkach. Zmniejszenie rat i wyeliminowanie ryzyka kursowego to kluczowe korzyści, które mogą przynieść kredytobiorcom dużą ulgę finansową, zwłaszcza w perspektywie długoterminowej.
  • Unieważnienie umowy kredytowej jest bardziej radykalnym rozwiązaniem, które może być korzystne dla osób, które chcą zakończyć zobowiązanie kredytowe i zwrócić jedynie kapitał. To rozwiązanie może wiązać się z większym zwrotem środków od banku, ale jednocześnie wymaga natychmiastowego zwrotu kwoty kapitału, co może być trudne dla osób, które nie mają odpowiednich oszczędności.
  •  

5. Podsumowanie

Odfrankowienie i unieważnienie umowy kredytowej to dwa różne podejścia do rozwiązania problemów związanych z kredytami we frankach szwajcarskich. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Niezależnie od wybranego rozwiązania, zarówno odfrankowienie, jak i unieważnienie umowy mogą przynieść kredytobiorcom znaczną ulgę finansową.

 

Jeśli mierzysz się z problemem kredytu frankowego zapraszam na bezpłatna konsultację telefoniczną Adwokat Rajmund Kietliński  +48 511 805 213

Kancelaria Adwokacka

Adw. Rajmund Kietliński

   Plac Orląt Lwowskich 20E
        53-605 Wrocław

   biuro@kancelariakietlinski.pl

Social media