Kredyty we frankach szwajcarskich to temat, który od lat budzi duże emocje wśród polskich kredytobiorców. W wyniku rosnącego kursu franka szwajcarskiego wiele osób zadłużonych w tej walucie zaczęło szukać sposobów na walkę z bankami. Dwie główne ścieżki, które pojawiają się w takich sprawach, to odfrankowienie oraz unieważnienie umowy kredytowej. Chociaż oba te rozwiązania mogą przynieść korzyści kredytobiorcom, różnią się one w zakresie skutków prawnych i finansowych. W tym artykule wyjaśniamy, na czym polegają te dwie opcje i jak mogą wpłynąć na Twoją sytuację finansową.
Odfrankowienie kredytu to proces, który polega na usunięciu z umowy kredytowej zapisów związanych z indeksowaniem (lub denominowaniem) kredytu do franka szwajcarskiego (CHF). W praktyce oznacza to, że kredyt, który początkowo był powiązany z kursem waluty obcej, staje się kredytem złotówkowym – jednak z oprocentowaniem wynikającym z umowy (zwykle niższym niż dla standardowych kredytów złotówkowych).
Odfrankowienie nie anuluje całej umowy, a jedynie usuwa niekorzystne klauzule dotyczące walutowości, które były nieuczciwe. W efekcie kredytobiorca nadal spłaca kredyt, ale już bez odniesienia do kursu franka, a na warunkach dla kredytu złotowego, najczęściej z oprocentowaniem LIBOR lub SARON, które były korzystniejsze niż w standardowych kredytach złotowych.
Unieważnienie umowy kredytowej to bardziej radykalne rozwiązanie niż odfrankowienie. Polega ono na uznaniu, że umowa kredytowa była nieważna od samego początku, co oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie istniała. W wyniku tego kredytobiorca jest zobowiązany zwrócić bankowi wyłącznie kwotę kapitału, który otrzymał w ramach kredytu, a bank musi zwrócić wszystkie kwoty, które kredytobiorca zapłacił w związku z tą umową (raty kapitałowe, odsetki, prowizje).
Odfrankowienie i unieważnienie umowy kredytowej różnią się w kilku kluczowych aspektach, które mogą mieć duże znaczenie dla kredytobiorców:
Kwestia |
Odfrankowienie |
Unieważnienie umowy |
---|---|---|
Co się dzieje z umową? |
Umowa pozostaje w mocy, ale przestaje być powiązana z kursem franka |
Umowa jest uznawana za nieważną od samego początku |
Spłata kredytu |
Kredytobiorca nadal spłaca kredyt, ale w złotówkach i na korzystniejszych warunkach |
Kredytobiorca nie ma obowiązku dalszej spłaty kredytu, ale musi zwrócić kapitał |
Oprocentowanie |
Zostaje oprocentowanie LIBOR/SARON (korzystniejsze niż w kredytach złotówkowych) |
Brak dalszych odsetek |
Ryzyko kursowe |
Ryzyko kursowe jest wyeliminowane |
Ryzyko kursowe nie ma znaczenia – umowa jest unieważniona |
Zwrot nadpłat |
Kredytobiorca może domagać się zwrotu nadpłat związanych z indeksacją do franka |
Bank musi zwrócić wszystkie środki wpłacone przez kredytobiorcę |
Koszt kredytu w przyszłości |
Kredytobiorca nadal spłaca kredyt na nowych warunkach |
Kredytobiorca nie spłaca kredytu, musi jedynie zwrócić kapitał |
Rozliczenie z bankiem |
Bank nie jest zobowiązany do zwrotu całości wpłat, jedynie nadpłaty |
Bank musi zwrócić całość środków wpłaconych przez kredytobiorcę |
Wybór między odfrankowieniem a unieważnieniem umowy kredytowej zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz jego celów finansowych.
Odfrankowienie i unieważnienie umowy kredytowej to dwa różne podejścia do rozwiązania problemów związanych z kredytami we frankach szwajcarskich. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Niezależnie od wybranego rozwiązania, zarówno odfrankowienie, jak i unieważnienie umowy mogą przynieść kredytobiorcom znaczną ulgę finansową.
Jeśli mierzysz się z problemem kredytu frankowego zapraszam na bezpłatna konsultację telefoniczną Adwokat Rajmund Kietliński +48 511 805 213
Kancelaria Adwokacka
Adw. Rajmund Kietliński
Plac Orląt Lwowskich 20E
53-605 Wrocław
biuro@kancelariakietlinski.pl
Social media