kancelariakietlinski » Jakie długi można umorzyć w ramach upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka jest procesem, który daje osobom fizycznym możliwość oddłużenia się i rozpoczęcia nowego rozdziału finansowego bez przytłaczających zobowiązań. To rozwiązanie dla tych, którzy znaleźli się w stanie niewypłacalności, czyli nie są w stanie regulować swoich długów w terminie. Jednym z najważniejszych elementów upadłości konsumenckiej jest umorzenie długów, co może stanowić ogromną ulgę dla zadłużonego. W tym artykule omówimy, jakie długi można umorzyć w ramach upadłości konsumenckiej, a także które zobowiązania są wyłączone z tego procesu.

Czym jest umorzenie długu w upadłości konsumenckiej?

Umorzenie długu oznacza, że po zakończeniu postępowania upadłościowego osoba zadłużona nie ma już obowiązku spłaty części lub całości swoich zobowiązań. W praktyce oznacza to, że wierzyciele nie mogą już żądać spłaty umorzonych długów ani podejmować działań egzekucyjnych.

Aby umorzenie było możliwe, sąd najpierw ogłasza upadłość konsumencką, a następnie ustala plan spłaty zobowiązań, likwiduje majątek dłużnika (o ile taki istnieje) i na koniec postępowania decyduje, które długi zostaną umorzone.

Jakie długi można umorzyć w ramach upadłości konsumenckiej?

W ramach upadłości konsumenckiej można umorzyć większość zobowiązań finansowych, zwłaszcza tych, które mają charakter cywilnoprawny. Oto lista typowych długów, które mogą zostać umorzone:

1. Kredyty bankowe i pożyczki

To najczęstszy rodzaj zobowiązań podlegający umorzeniu. Dotyczy zarówno kredytów hipotecznych, jak i konsumpcyjnych, czy pożyczek gotówkowych. Po zakończeniu postępowania upadłościowego dłużnik może zostać zwolniony z obowiązku spłaty pozostałych rat, jeśli majątek, który posiadał, nie wystarczył na pełne zaspokojenie wierzycieli.

2. Długi z tytułu kart kredytowych

Zadłużenie na kartach kredytowych, które często stanowi dużą część zobowiązań konsumentów, również podlega umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej.

3. Zaległe rachunki i faktury

Opłaty za media (prąd, gaz, woda), telekomunikację czy inne usługi, jeśli są zaległe i nieuregulowane, mogą zostać umorzone. To istotne dla osób, które mają trudności w regulowaniu bieżących kosztów życia.

4. Kredyty hipoteczne

Chociaż kredyty hipoteczne mogą zostać umorzone, to ważne jest, że w takim przypadku może dojść do utraty nieruchomości zabezpieczającej kredyt. Bank ma prawo sprzedać nieruchomość, by pokryć część długu, a umorzeniu może podlegać ewentualna różnica między wartością nieruchomości a pozostałą częścią kredytu.

5. Zobowiązania z tytułu umów cywilnoprawnych

Wszelkie długi wynikające z umów, takich jak najem, leasing, umowy sprzedaży czy wynajmu, również mogą podlegać umorzeniu. Oczywiście, dotyczy to umów, które dłużnik nie był w stanie wywiązać się z powodu swojej niewypłacalności.

6. Zadłużenie wobec instytucji finansowych

Wszelkie długi związane z opóźnionymi płatnościami wobec instytucji finansowych, takich jak fundusze pożyczkowe, parabanki czy inne instytucje pożyczkowe, mogą być również umorzone w ramach upadłości konsumenckiej.

7. Zobowiązania wynikające z poręczeń

Jeśli upadły był poręczycielem dla kogoś innego, a osoba ta nie spłaciła swoich zobowiązań, długi wynikające z poręczenia także mogą podlegać umorzeniu.

Jakie długi nie mogą zostać umorzone w upadłości konsumenckiej?

Chociaż wiele zobowiązań może być umorzonych, istnieje pewna grupa długów, które są wyłączone z tego procesu. Długi te pozostają po zakończeniu postępowania upadłościowego i osoba zadłużona nadal jest zobowiązana je spłacać. Oto przykłady długów, które nie podlegają umorzeniu:

1. Alimenty

Zobowiązania alimentacyjne wobec dzieci lub byłego małżonka są wyłączone z postępowania upadłościowego. Nawet po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej obowiązek płacenia alimentów pozostaje w mocy.

2. Grzywny, mandaty, kary sądowe

Wszelkie kary finansowe nałożone przez sądy, np. grzywny czy mandaty karne, nie mogą zostać umorzone. Osoba zadłużona jest zobowiązana je spłacić nawet po zakończeniu procesu upadłościowego.

3. Długi wynikające z przestępstw

Zobowiązania finansowe, które wynikają z popełnionych przestępstw (np. odszkodowania zasądzone na rzecz ofiar przestępstw), również nie podlegają umorzeniu.

4. Składki na ubezpieczenia społeczne

Składki na ubezpieczenia społeczne (ZUS) oraz inne publicznoprawne zobowiązania, takie jak podatki, także nie mogą być umorzone w ramach upadłości konsumenckiej.

Co warto wiedzieć przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej?

Zrozumienie konsekwencji – Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może prowadzić do likwidacji majątku dłużnika. Warto mieć świadomość, że np. nieruchomości czy inne wartościowe aktywa mogą zostać sprzedane w celu spłaty długów.
Zasięgnięcie porady prawnika – Proces upadłości konsumenckiej jest skomplikowany i wymaga starannego przygotowania. Warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach upadłościowych, aby upewnić się, że cały proces przebiegnie sprawnie i zgodnie z prawem.
Długość postępowania – Postępowanie upadłościowe trwa zazwyczaj od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od skomplikowania sprawy oraz ilości majątku i wierzycieli.

Podsumowanie

Upadłość konsumencka to poważny krok, który może znacząco wpłynąć na życie dłużnika. Kluczową korzyścią jest umorzenie większości zobowiązań, co pozwala na nowy start. Niemniej jednak, nie wszystkie długi mogą zostać umorzone, dlatego przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację oraz skonsultować się z prawnikiem, który pomoże odpowiednio poprowadzić cały proces.

Jeśli mierzysz się z podobnym problemem zapraszam na bezpłatna konsultację telefoniczną

Adwokat Rajmund Kietliński

+48 511 805 213