15 października 2024

Kredyt we frankach – kiedy warto rozważyć pozew przeciwko bankowi?

 

Kredyty we frankach szwajcarskich, które były popularne w Polsce na początku XXI wieku, stały się problemem dla wielu kredytobiorców po gwałtownym wzroście kursu franka. Wysokie raty, niepewność finansowa oraz nieuczciwe klauzule zawarte w umowach spowodowały, że wielu frankowiczów zaczęło szukać sposobów na rozwiązanie swoich problemów z bankami. Pozew przeciwko bankowi może być skuteczną drogą do poprawy swojej sytuacji finansowej. W tym artykule wyjaśnimy, w jakich przypadkach warto rozważyć taki krok, jakie przesłanki mogą przemawiać za podjęciem działań prawnych oraz jak wygląda proces sądowy w sprawach frankowych.

 

1. Dlaczego kredyt we frankach stał się problematyczny?

W latach 2004-2008 kredyty indeksowane lub denominowane we frankach szwajcarskich były reklamowane jako bardziej korzystne niż kredyty w złotówkach, ze względu na niższe oprocentowanie. Jednak po globalnym kryzysie finansowym kurs franka gwałtownie wzrósł, co spowodowało dramatyczny wzrost rat kredytowych i zadłużenia. Wielu kredytobiorców znalazło się w trudnej sytuacji finansowej, z kredytem przewyższającym wartość ich nieruchomości. Ponadto, analiza umów kredytowych wykazała, że niektóre banki wprowadzały do nich nieuczciwe klauzule, które dodatkowo obciążały klientów.

 

2. Kiedy warto rozważyć pozew przeciwko bankowi?

Rozważenie pozwu przeciwko bankowi może być właściwym krokiem, jeśli spełniasz pewne kryteria. Przede wszystkim, warto zwrócić uwagę na klauzule zawarte w umowie oraz sposób, w jaki bank informował Cię o ryzyku związanym z kredytem walutowym.

 

A. Nieuczciwe klauzule walutowe (indeksacyjne lub denominacyjne)

Jednym z głównych powodów, dla których frankowicze decydują się na pozew, są nieuczciwe klauzule walutowe, które były stosowane w wielu umowach kredytowych. Klauzule te często pozwalały bankom na dowolne ustalanie kursu przeliczeniowego franka, na podstawie którego wyliczana była rata kredytu. W praktyce oznaczało to, że kredytobiorca nie miał kontroli nad tym, ile faktycznie będzie musiał spłacać, a różnice w kursach kupna i sprzedaży waluty (spread walutowy) dodatkowo zwiększały koszty kredytu.

Jeśli Twoja umowa kredytowa zawiera klauzule walutowe, które można uznać za abuzywne (czyli nieuczciwe), masz podstawy do złożenia pozwu. Sądy często uznają takie zapisy za nieważne, co może prowadzić do odfrankowienia kredytu lub nawet unieważnienia całej umowy.

 

B. Niewystarczające poinformowanie o ryzyku walutowym

Banki, oferując kredyty we frankach, często nie informowały klientów w wystarczającym stopniu o ryzyku związanym z możliwymi zmianami kursu waluty. W wielu przypadkach kredytobiorcy nie zdawali sobie sprawy, że ich rata może wzrosnąć o kilkadziesiąt procent, a zadłużenie – o kilkaset tysięcy złotych, nawet jeśli regularnie spłacali kredyt.

Jeśli podczas podpisywania umowy nie zostałeś dokładnie poinformowany o ryzykach związanych z kredytem we frankach, masz podstawy do uznania, że bank działał nieuczciwie, co może być istotnym argumentem w procesie sądowym.

 

C. Nieprawidłowe mechanizmy przeliczania rat

Innym powodem do rozważenia pozwu może być sposób, w jaki bank przeliczał raty kredytu. W wielu umowach frankowych mechanizm przeliczania rat był niejasny lub niekorzystny dla klienta. Banki często stosowały własne tabele kursowe, co prowadziło do znacznych różnic między kursami walutowymi stosowanymi przez bank a kursami rynkowymi.

W takiej sytuacji istnieje duża szansa, że sąd uzna te zapisy za nieuczciwe, co może prowadzić do zmniejszenia zadłużenia lub unieważnienia całej umowy.

 

D. Zbyt wysokie oprocentowanie lub prowizje

Kredyty we frankach były reklamowane jako produkty z niższym oprocentowaniem niż kredyty w złotówkach. Jednak niektóre banki wprowadzały dodatkowe prowizje lub opłaty, które w praktyce zwiększały koszty kredytu. Jeśli Twój bank nie przestrzegał zapisów umowy dotyczących oprocentowania lub stosował nieuzasadnione opłaty, może to być kolejnym powodem do złożenia pozwu.

 

3. Jakie są potencjalne korzyści z wniesienia pozwu?

Decyzja o wniesieniu pozwu przeciwko bankowi może przynieść szereg korzyści, w zależności od tego, jakie nieprawidłowości zostaną wykazane przez sąd. Poniżej przedstawiamy najważniejsze z możliwych rozwiązań:

 

A. Odfrankowienie kredytu

Jednym z rozwiązań, które może być wynikiem postępowania sądowego, jest odfrankowienie kredytu. Oznacza to, że umowa kredytowa pozostaje w mocy, ale kredyt przestaje być powiązany z kursem franka szwajcarskiego. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca spłaca kredyt w złotówkach, a nie w CHF. Raty kredytu zostaną obliczone na nowo, bez uwzględniania ryzyka kursowego.

Odfrankowienie może prowadzić do:

  • Zmniejszenia rat kredytowych,
  • Zwrotu nadpłaconych kwot (jeśli wcześniejsze raty były wyższe z powodu wzrostu kursu franka),
  • Eliminacji ryzyka kursowego w przyszłości.
  •  

B. Unieważnienie umowy kredytowej

W bardziej radykalnych przypadkach sąd może orzec unieważnienie całej umowy kredytowej. Oznacza to, że umowa zostaje uznana za nieważną od samego początku, co prowadzi do zwrotu wzajemnych świadczeń między bankiem a kredytobiorcą.

Unieważnienie umowy oznacza, że:

  • Kredytobiorca nie musi spłacać już kredytu, poza zwrotem otrzymanego kapitału,
  • Bank musi zwrócić wszystkie środki wpłacone przez kredytobiorcę (w tym raty, odsetki, prowizje),
  • Zadłużenie kredytobiorcy zostaje zredukowane do kwoty początkowej, co może oznaczać znaczne oszczędności.
  •  

C. Zwrot spreadów walutowych

W niektórych przypadkach sądy orzekają, że banki muszą zwrócić klientom nadpłaty wynikające ze stosowania nieuczciwych spreadów walutowych. Chodzi o różnice między kursem kupna i sprzedaży franka, które były stosowane przez banki. Jeśli sąd uzna, że spread był zawyżony lub nieuzasadniony, kredytobiorca może liczyć na zwrot nadpłaconych kwot.

 

4. Jak wygląda proces sądowy w sprawie kredytów frankowych?

Decyzja o wniesieniu pozwu przeciwko bankowi to poważny krok, który wymaga odpowiedniego przygotowania. Przede wszystkim warto skonsultować swoją umowę kredytową z prawnikiem, który oceni, czy zawiera ona nieuczciwe klauzule oraz jakie są szanse na powodzenie w sądzie.

Proces sądowy w sprawach frankowych zazwyczaj obejmuje:

  • Analizę umowy kredytowej – prawnik bada, czy umowa zawiera nieuczciwe klauzule, które mogą być podstawą do pozwu.
  • Złożenie pozwu – kredytobiorca wnosi pozew przeciwko bankowi, przedstawiając dowody na nieprawidłowości w umowie.
  • Postępowanie sądowe – sąd analizuje umowę i wysłuchuje argumentów obu stron. Proces może trwać od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od skomplikowania sprawy.
  • Orzeczenie sądu – sąd wydaje wyrok, który może prowadzić do odfrankowienia kredytu, unieważnienia umowy lub innych rozstrzygnięć korzystnych dla kredytobiorcy.
  •  

5. Podsumowanie

Pozew przeciwko bankowi w sprawie kredytu we frankach może być skutecznym sposobem na poprawę swojej sytuacji finansowej. Warto rozważyć ten krok, jeśli Twoja umowa kredytowa zawiera nieuczciwe klauzule walutowe, jeśli bank nie poinformował Cię odpowiednio o ryzyku kursowym lub stosował nieprawidłowe mechanizmy przeliczania rat. Proces sądowy może prowadzić do odfrankowienia kredytu, unieważnienia umowy lub zwrotu nadpłaconych kwot, co może znacząco zmniejszyć Twoje zadłużenie i przyszłe zobowiązania.

 

Jeśli mierzysz się z problemem kredytu frankowego zapraszam na bezpłatna konsultację telefoniczną Adwokat Rajmund Kietliński  +48 511 805 213

Kancelaria Adwokacka

Adw. Rajmund Kietliński

   Plac Orląt Lwowskich 20E
        53-605 Wrocław

   biuro@kancelariakietlinski.pl

Social media