kancelariakietlinski » Upadłość konsumencka

Rozumiem, że ludzie popadają w zadłużenie czy w spiralę zadłużenia z przeróżnych powodów. W związku z tym, że moim celem jest pomaganie ludziom w trudnych sytuacjach życiowych, postanowiłem wyjść naprzeciw i wdrożyć do mojej oferty upadłości konsumenckie.

W Polsce dłużnicy mają możliwość skorzystania z upadłości konsumenckiej, aby umorzono ich zadłużenie. Wymogi do jej ogłoszenia są proste: trzeba być osobą fizyczną, nie prowadzić działalności gospodarczej i być niewypłacalnym.

Przez osobę fizyczną należy rozumieć, że jest to człowiek. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej nie chodzi o pracę, ale wykonywanie w swoim imieniu działalności gospodarczej. Tak więc m.in. osoby: bezrobotne; pracujące na podstawie umowy o pracę; umowy zlecenie czy będące na emeryturze lub rencie, mogą ogłosić upadłość konsumencką. Niewypłacalność to stan, w którym dłużnik utracił możliwość regulowania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Mówiąc wprost – jest to sytuacja, gdzie majątek dłużnika przedstawia niższą wartość niż wysokość wymagalnego zadłużenia.

Należy pamiętać, że w przypadku upadłości konsumenckich nie ma zakresu wiekowego, tj. z upadłości konsumenckiej może skorzystać osoba mająca 18 lat czy osoba mająca 100 lat.

Ale w jaki sposób dłużnik uzyska umorzenie zadłużenia poprzez upadłość konsumencką? Oczywiście, że są pewne niedogodności. Pierwszą z nich jest sprzedaż majątku przez syndyka. Syndyka obowiązują podobne przepisy, co komorników. Najczęściej w upadłości konsumenckiej syndyk sprzedaje nieruchomość, pojazd czy udziały w spółkach. Nie trzeba obawiać się, że w toku postępowania upadłościowego syndyk sprzeda pościel czy żywność.

A jak nie mam majątku to też mogę ogłosić upadłość konsumencką? Tak, jak najbardziej. Większość dłużników korzystających z upadłości konsumenckich nie posiada majątku.

Kolejną niedogodnością jest plan spłaty, który trwa do 3 lat. Natomiast jeżeli dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, to plan płaty trwa od 3 do 7 lat. W zbadaniu, czy zachodzą podstawy do ustalenia planu spłaty na okres od 3 do 7 lat, sprawdza się m.in. wykształcenie, cel na jaki zostały przeznaczone środki pieniężne (w przypadku zaciągania zobowiązań pieniężnych), sytuację zdrowotną i rodzinną. W bardzo ogólnym wyjaśnieniu, chodzi o to, czy powstanie niewypłacalności jest uzasadnione, czy inne osoby, które znalazłyby się w podobnej sytuacji postąpiłyby podobnie. Częstymi przyczynami powstania niewypłacalności jest zaciąganie krótkoterminowych pożyczek, które są przeznaczane na pokrycie bieżących koszty utrzymania czy zadłużenie wynikające z uprzednio prowadzonej działalności gospodarczej.

A w jakiej kwocie będzie plan spłaty? Tutaj pod uwagę bierze się możliwości zarobkowe, które są kwestią bardzo indywidualną, gdzie sprawdza się: wiek, miejsce zamieszkania, wykształcenie, kwalifikacje, doświadczenie zawodowe, sytuację zdrowotną oraz sytuację rodzinną. Na tej podstawie będzie oceniane, jaką pracę dłużnik może wykonywać i ile może najwięcej zarabiać. Oczywiście niemożliwym jest ustalenie możliwości zarobkowych, co do złotówki. Są to kwoty orientacyjne, przybliżone. Następnie od możliwości zarobkowych odejmowane są niezbędne koszty utrzymania powiększone o ok. 200 złotych (200 złotych, jako „poduszka finansowa”, która będzie służyć do pokrycia nieprzewidzianego wydatku).

Przykładowo:

Jan Kowalski ma 48 lat, wykształcenie średnie, od 4 lat pracuje jako spawacz i zarabia 5 tysięcy złotych brutto miesięcznie. Organy postępowania upadłościowego będą musiały ustalić dwie kwestie: 1) czy Jan Kowalski może wykonywać inną, lepiej płatną pracę. Jeżeli odpowiedź jest negatywna, to trzeba będzie ustalić, czy kwota 5 tysięcy brutto odzwierciedla realizowanie możliwości zarobkowych w pełni. Najlepszym źródłem informacji są ogłoszenia o pracę zamieszane przez pracodawców i sprawdzenie, jakie „widełki” wynagrodzeń są oferowane. Jeżeli ogłoszenia będą zwierać wynagrodzenie np. od 3 do 7 tysięcy złotych brutto w obrębie zamieszkania dłużnika, to można założyć, że wynagrodzenie 3 tysięcy złotych brutto jest skierowane do osób bez doświadczenia zawodowego, a wynagrodzenie 7 tysięcy złotych brutto do osób z bogatym doświadczeniem zawodowym. W takim przypadku wynagrodzenie Jana Kowalskiego w kwocie 5 tysięcy złotych brutto powinno zostać uznane jako wiarygodne i realizowanie możliwości zarobkowych w pełni.

Następnie od możliwości zarobkowych są odejmowane niezbędne koszty utrzymania. Typowymi kosztami są: czynsz, media, żywność, środki czystości, środki higieny osobistej, odzież, obuwie, abonament za telefon, Internet. Tak jak podkreślałem powyżej, koszty utrzymania również są kwestią indywidualną, ponieważ do takich kosztów może należeć comiesięczny zakup lekarstw, gdyby dłużnik był osobą chorującą. Również bierze się pod uwagę potrzebę pokrycia kosztów osób będących na utrzymaniu dłużnika, np. dzieci. Jeżeli łączny koszt powyższych wydatków wynosiłby 2.500 złotych miesięcznie, to miesięczna rata planu spłaty Jana Kowalskiego powinna wynosić ok. 1.100 złotych.Gdyby plan spłaty zostałby ustalony na okres 3 lat, to Jan Kowalski spłaciłby 36 tysięcy złotych, a pozostała część zadłużenia zostałaby umorzona. (wynagrodzenie 5 tysięcy złotych brutto to ok. 3.800 złotych netto, koszty utrzymania to 2.500 złotych netto miesięcznie, które powinno zostać powiększone o ok. 200 złotych na wydatki nieprzewidziane, łącznie byłoby to 2.700 złotych netto miesięcznie. 3800 – 2700 = 1100, jako wysokość miesięcznej raty planu spłaty).

Po wykonaniu planu spłaty dłużnik składa wniosek o stwierdzenie jego wykonania i sąd umarza pozostałe, niespłacone zadłużenie.

Niemniej nie każde zadłużenie podlega umorzeniu. Nie podlegają umorzeniu zobowiązania powstałe po dniu ogłoszenia upadłości, zobowiązania o charakterze alimentacyjnym, zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci, zobowiązania do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie, jak również zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem oraz zobowiązania, których dłużnik umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Zadłużenie niewymienione w poprzednim akapicie podlega umorzeniu, np. zadłużenie wynikające z pożyczek i kredytów, zadłużenie podatkowe, zadłużenie z tytułu mieszkania komunalnego, zadłużenie w ZUS-ie.

Sąd odmówi ustalenia planu spłaty, a w konsekwencji umorzenia zadłużenia, jeżeli dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień w sposób celowy, w szczególności przez trwonienie części składowych majątku oraz celowe nieregulowanie wymagalnych zobowiązań; w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości w stosunku do dłużnika prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań chyba że ustalenie planu spłaty wierzycieli lub umorzenie zobowiązań dłużnika bez ustalenia planu spłaty wierzycieli lub warunkowe umorzenie zobowiązań dłużnika bez ustalenia planu spłaty wierzycieli jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.

Jeśli borykasz się z podobnym problemem zadzwoń do mnie lub wypełnij formularz poniżej. Ekspresowo się z Tobą skontaktuję.

Analiza sprawy jest gratis.

Adwokat Rajmund Kietliński tel. +48 510 456 789